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民间借贷法律问题解析与合同签订技巧及风险防范

2011-08-25

民间借贷法律问题解析与合同签订技巧及风险防范
郑惠

一、民间借贷的概念及特点解析
(一)民间借贷的概念解析
在借贷法律关系中,所谓的“民间”主要是与金融机构等所谓的“官方”借贷行为相区别的,其主体范围仅限自然人和自然人与企业及其他组织之间。由此,我们可以将借贷关系大体可以分为三类:1、自然人之间;2、自然人与企业(包括其他组织);3、企业之间。
上述三类借贷行为并不都属于民间借贷。根据我国相关的法律规定,企业借贷合同违反有关金融法规,属无效合同。关于企业之间因互相拆借资金而产生纠纷,法院通常的处理意见如下:首先,法院在审理该类案件时应认定协议为无效合同,法院会判令借款方返还合同的本金。其次,对于借贷双方约定的利息法院通常会依据相关司法解释做出如下处理意见:1、在借款期限内,出资方已经取得或者约定取得的利息应予收缴,对另一方则应处以相当于银行利息的罚款; 2、自双方当事人约定的还款期满之日起,至法院判决确定借款人返还本金期满期间内的利息,应当收缴,该利息按借贷双方原约定的利率计算,如果双方当事人对借款利息未约定,按同期银行贷款利率计算; 3、借款人未按判决确定的期限归还本金的,应当依照法律的规定加倍支付迟延履行期间的利息。
(二)民间借贷的特点解析
1、民间借贷在主体上有限制,如企业之间不得拆借资金;
2、民间借贷的标的只是金钱,即货币,而不涉及其他行为和财物。货币应包括:人民币、外币、台币、港币、国库券等有价证券;
3、民间借贷的借款用途、期限、数额、还款方式相对自由;
4、民间借贷的约定利息最高不得超过银行同类贷款利率的四倍;
5、要特别注意区分非法吸收公众存款和合法民间借贷的界限。
一般认为公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷,只要双方当事人意思表示真实即可认定为有效。但是有下列情形之一的,应当认定为无效:
1、企业以借贷名义向职工非法集资;
2、企业以借贷名义非法向社会集资;
3、企业以借贷名义向社会公众发放贷款的;
4、其他违反法律、行政法规的行为。
二、民间借贷合同签订过程中应注意的问题
1、名称问题
借钱给他人时,应当让他出具什么样的凭证?实践中最常见的有三种:欠条、收条与借条。虽然只有一字之差,但它们的法律含义则存在着较大的差异。名称虽然不是认定法律关系的唯一决定性因素,但它对于法官的判断无疑是具有极大影响的。
欠条和借条都是债权债务关系的证明,而收条则不仅仅证明债权债务关系的存在,还能够作为股权关系或合同履行的证明。持有收条的一方要求出具收条的一方清偿收条项下的款项,就必须证明,其所持有的收条表明的是债权关系,而并非股权关系或合同履行的证明。而要做到这一点,仅仅靠出示一张收条通常是不够的。收条的持有者在不能出具其他证据时,便不可避免地面临着败诉的风险。
欠条和借条虽然都是债权债务关系的证明,但它们之间也是存在差别的。借条表明了债权关系形成的原因,即因为借贷而形成; 欠条则无法从字面上表明债权关系形成的原因。债权关系形成的原因是很多的,借贷只是其中的一种。能否初步认定债权关系形成的原因,对当事人最大的影响是诉讼时效的计算问题。如果写明是借条,借贷关系成立的话,则适用的诉讼时效是两年; 如果写明是欠条,其应当适用几年的诉讼时效则应当依据欠条形成的原因来确定。我国法律中规定的诉讼时效按时间划分共有四种: 一年、两年、三年和四年时效。
因此,当你借钱给他人时,应当让他出具借条,而不是欠条和收条。
2、时间问题
在民间借贷中,容易产生争议的时间包括两点: 还款时间和欠条书写时间。
还款时间就是债权人和债务人约定的应当归还本息的时间。现实中人们经常忽视这项约定,或未做出明确约定。最常见的表述为“一定时间后”还款,如“一年后”还款。“一年后”从字面上来讲是一个时间段,而非时间点。借款后两年、三年或更长时间还款都能够被理解为“一年后”还款。尽管法律上对此有着一定的解释规则,但这种书写方式毕竟增大了实现债权的不确定性。还款时间的不明确,在实践中也容易引发关于诉讼时效的争议。因此,在约定还款时间时,最好将其明确到年月日。
借条形成时间通常是债务人书写欠条的时间。这一时间的约定也应当具体到年月日。实践中,债务人往往有意或无意地漏写这一日期,或仅仅书写年月日的一部分。如债务人仅写明八月一日。尽管在书写借条时这一时间对债权人债务人都是明确的,但时过境迁,难免会对借条的形成时间产生争议。而借条形成时间的不明确则可能导致诉讼时效难以计算。债权人可能不得不面对借条是否已经超过诉讼时效的法律问题。尽管文书的形成时间有可能通过物证鉴定来确定,但这样做也并非绝对可靠,而且将增大当事人的费用支出。
3、身份问题
身份问题主要是指债务人的身份问题。有两点值得注意。首先,债权人应当审查债务人的身份证件,并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话,就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。其次,如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话,债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上,法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话,就有可能出现借款人身份混同的情形。另外,在借款给他人时,最好能够留下他的身份证复印件,从而为日后可能发生的诉讼做好准备。
三、民间借贷合同履行过程中应注意的问题
1、注意保留完整的证据链
笔者曾经遇到过这样一起案件,借款人通过银行汇款的形式归还了贷款人20万元欠款,并同时向贷款人索回了借条,后借款人又以银行汇款凭证为据,以不当得利为由要求贷款人返还20万元,而贷款人由于没有保留原始凭据,致使终审败诉,判令返还对方20万元。实践中,还有的借款人还款时,没有直接将借款返还给贷款人,而是交给第三人,让其转交,如果第三方占为己有而未转交给贷款人,贷款人对借款人的债权不因此而消灭,借款人仍负有还款的义务。所以借贷关系履行中要特别注意保留相关的法律证据,以免留下法律隐患。
2、履行的期限
注意区分履行期限和还款期限这两个概念,这两个概念有一定的联系,但两者又不相同。借款期限实际上是借款使用时间,履行期限是债务人履行和债权人接受履行的时间。
在实践中容易产生争议的是借款人提前还款如何认定,会产生哪些法律效果?根据我国《合同法》第71条规定,“债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。”所以,如果贷款人认为提前还款会损害其利益的,最好在合同中约定不得提前还款或约定提前还款的违约金。
3、婚姻存续期间的借贷债务履行
实践中,经常发生夫妻一方单独对外借款的情形,当债权人以夫妻共同债务为由要求偿还时,未直接出面借款的一方往往会以该债务不属于夫妻共同债务为由而拒绝偿还。借款债务以夫妻共有财产清偿,还是以配偶一方个人财产清偿,首先,要搞清借款目的和用途,然后才能判断债务的归属问题。如果借款是出于个人需要,没有用于家庭共同生活的,一般不属于夫妻共同债务,应由借款一方用自己的财产偿还; 如果借款是用于共同生活的,则属于夫妻共同债务,应由夫妻双方共同偿还。这是处理夫妻借款债务的总体原则,但不同的具体情况还需进行具体分析。
属于夫妻共同债务的,先以共有财产清偿,后以个人财产清偿。一方个人财产还不足以清偿夫妻共同债务的,因婚姻存续期间配偶双方对共同债务负有无限连带清偿责任,故不分夫妻份额,另一方有个人财产的,就应当以其财产继续清偿尚未清偿的共同债务,除特别约定外,夫妻任何一方不得以债务份额对抗债务人。
夫妻共有财产在婚姻存续期间是不可分割和不分份额的,因而,以配偶一方为被执行人即可对夫妻共有财产进行执行。实践中,遇到的关键问题是:被执行人只是配偶一方,夫妻又无共有财产可供执行,或者共有财产不足执行,如何执行别一方配偶的个人财产?前面已经说明,一方借款是夫妻共同债务的,当共有财产不足清偿时,另一方配偶应以个人财产清偿,这说明另一方配偶虽然不是借款人,但负有以个人财产清偿夫妻共同债务的义务。基于这种义务,人民法院在执行程序中可裁定追加另一方配偶为被执行人,然后依此裁定执行另一方配偶的个人财产。如不追加另一方配偶为被执行人,执行另一方配偶的个人财产就缺乏执行根据。
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